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数字金融热点研究:开放银行是直销银行未来发展的可能方向 辽通化工股票

来源:股票资讯 作者:佚名 浏览量:261

近日,由中国金融认证中心(CFCA)和近100家成员银行联合举办的2020年银行数字生态与普惠金融峰会和第16届中国电子银行年度盛典在北京举行。与此同时,《2020年中国电子银行调查报告》正式发布。

在今年的调查报告中,参与调查的成员银行数量增加到98家,增加了对智能客户服务、安全、消费信贷、零售电子银行营销活动和虚拟营业厅的行业见解。据了解,CFCA的年度《中国电子银行调查报告》系列报告已成为中国最权威的电子银行调查报告之一。

《互联网金融业热点研究报告》作为这一系列调查报告的重要组成部分,主要分析了直接银行的发展机遇和挑战、银行的数字化发展背景、国内外开放银行的核心技术和商业银行的创新案例,希望能契合当前金融业的发展趋势,促进银行业的健康发展。

银行给直销银行的定位决定了他们的关键能力

继百信银行之后,中国第二家直销银行来了。2020年12月11日,招商银行获批与网银在线(北京)商务服务有限公司在上海联合成立招商拓扑银行,招商银行70%,网银30%。网银在线是京东数码分公司的全资子公司。

目前商业银行给直销银行的定位大致可以分为两类。第一类不以盈利为主要考核指标,侧重于用户数量或存贷款金额。银行视其为获取客户的渠道,大部分直销银行都属于这一类;第二类,利润是主要考核指标,银行视其为独立的业务部门。从定位出发,可以总结出直销银行发展所需的关键能力。其中,客户获取能力、产品设计能力和运营效率是两类直销银行的共同需求,也是本文的重点。

直销银行的定位分类

从关键能力角度分析两大问题:为什么直接银行业务发展冷淡?一些直销银行脱颖而出。它们有什么独特之处?

关键问题提取

互联网金融平台占据高频使用场景,直接银行难以留住客户。

报告显示,使用频率越高,用户活动越高,留住客户的难度越低。互联网金融公司占据支付、分期付款等高频使用场景。比如支付宝、微信等产品已经形成了“支付+理财+消费贷款”和“社交+支付”的产品矩阵组合,“高频率”跨界作为“低频率”,导致用户的留存壁垒更高。

使用直营银行APP的用户功能分析结果显示,直营银行用户最常用的功能是存款理财产品购买和账户查询管理;以增加使用频率为目的的终身服务和付费功能很少使用。

用户使用互联网2C产品的频率和留住客户的难度

2020年直接银行用户最常使用的功能

寻求对外合作,肩负开放银行的新使命

近年来直销银行的发展趋势表明,优秀的直销银行利用BBC模式隐藏直销银行品牌,出口银行服务,实现了开放式银行的理念(银行与第三方机构数据共享,通过开放API等技术实现银行服务和产品的即插即用,从而提升用户体验,构建开放的泛银行生态系统)。开放银行是直接银行未来发展的可能方向,直接银行可以积极寻求外部合作,承担开放银行的新使命。即借助金融科技子公司的科技支撑,引入理财子公司的产品,将产品和能力导出到场景中,将用户和数据精心导出,构建开放的金融业态和普惠金融服务。

直销银行对外合作的建议

科技革命影响了市场竞争格局,银行业面临严峻的数字化挑战

随着大数据、云计算、人工智能等新技术在金融领域的成熟和应用,技术革命以各种形式“降维”了银行业,甚至产生了更加深远的影响,侵蚀了银行业的利润版图。研究数据显示,如果银行不采取任何应对措施,2025年的技术革命将给全球银行业带来数百个基点的ROE冲击。这是因为数字时代的到来对商业银行的客户访问渠道、业务发展和业务模式造成了冲击。特别是在中国,金融科技发展处于世界领先地位,而传统银行转型后面临严峻的外部挑战。

金融技术对银行业务的影响

2013-2020年中国第三方移动支付交易的规模和增速

银行业IT投资规模持续增长,尖端科技占比增加

2019-2023年中国银行业技术资本投资

金融行业的技术应用在各个行业一直处于领先地位。近年来,随着银行数字化的推进、尖端技术的成熟和用户需求的变化,我国商业银行加大了科技投入。据艾瑞统计,2019年中国银行业IT投资规模达到1214.8亿元,预计2023年将达到1849.1亿元。

其中,尖端科技投入比重将会增加,预计从2019年的19%增加到2023年的24.8%。尖端技术是数字银行未来发展的重要筹码。

国有商业银行数字银行发展路径

规模大、资本雄厚的国有商业银行,大力推进数字化升级,内外兼修,走出数字化发展道路。

(1)内部升级

顶层战略布局:大型银行将数字化转型定位为重要战略,扩大金融科技人才招聘。这样从顶层设计开始,数字化发展逐步深化,有利于战略的实施和推进。

组织管理优化:设立网络财务部、交易银行部,发展直营银行等业务;建立全行金融技术委员会等机制,提高系统的灵活性;建立金融技术孵化平台等。

基础系统建设:为了适应数字时代快速变化的金融服务需求,提高服务效率,核心系统升级成为数字银行发展的基础,分布式银行IT架构成为必然选择。

商业产品创新:加大科技投入,建立大数据平台、云平台等数字化系统;创新商业模式和业务,转型基于平台的开放式银行。

(2)对外合作

金融创新的最终体现是为客户创造和更新服务。

“创新”一词最早是由奥地利经济学家熊彼特提出的。通过研究经济发展中的微观生产关系和生产力创新,他将其分为五种情况:一是新产品或产品新功能的出现;第二,采用新技术或生产方法;第三,开发新市场;第四,发现新的原材料供应来源;第五,实现企业新的组织方式。

商业银行金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求,在战略决策、制度安排、机构设置、人员编制、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的新活动,最终体现为银行风险管理能力的不断提高和为客户创造和更新服务产品和服务模式。

金融创新是商业银行以客户为中心、以市场为导向的重要组成部分,不断提高自主创新和风险管理能力,有效提升核心竞争力,更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求,实现可持续发展战略。

商业银行在进行金融创新、引进新技术、采用新方法、开拓新市场、建立新组织的同时,应充分考虑金融创新与风险管理密不可分的关系,采取适当有效的措施,及时识别、计量、监控和控制金融创新带来的新风险。

商业银行的金融创新

建立数字营销渠道

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随着各种营销平台和渠道商业模式的成熟,商家对营销的需求逐渐趋于个性化、精细化和多元化,希望根据自身的业务特点选择不同的营销渠道,在不同时期吸引不同的客户等。与其他类型的组织相比,第三方支付公司以更开放的平台和更专业的服务成为中小企业数字营销的最佳帮助。

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